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信用卡专题之一:如何选择适合自己的信用卡


来源:北京现代商报   作者:和平    时间:2005-3-27   阅读699次

     在出外住店的的时候,您或许因为高额的酒店押金让自己手中的现金无法周转;在月底发薪前,您或许因为“青黄不接”又不好意思开口借钱让自己身处困境。与此同时,各家银行纷纷广推自己的信用卡,民生、兴业等股份制银行也跃跃欲试信用卡之战。随着大家金融意识的提高,已经有越来越多的人加入到“透支消费”的行列之中。
   
    不到两年的时间,银行的信用卡已经铺满了街头和大街小巷,身居写字楼的白领们也应该深有体会,经常会有一些银行的工作人员上门办理信用卡。那么,在名目繁多的银行卡面前,您如何找出最适合自己的那一张?如果您已经有了一张或多张信用卡,如何才能让手中的卡片物尽其用?
   
    三大技巧帮您“钱生钱”
   
    信用卡作为一种先消费、后还款的支付方式,已经成为国际上普遍推行的银行卡,如果持卡人能够注意使用一些窍门和技巧,不仅可以每月让你享受双倍工资的花销,也可以为你带来一些收益。
   
    首先,应该尽量用足免息期限。因为客户刷卡消费的时间有先后,所以享有的免息期长短不同。以中国建设银行广东省分行推出的龙卡信用卡为例,其银行记账日为每月的20日,到期还款日为每月的15日。也就是说,如果你是8月20日刷的卡,那么到9月15日为止,你享有25天免息期;但如果你是8月21日刷的卡,那么你可以享有最长55天的免息期。
   
    其次,使用好信用卡的循环额度。当你透支了一定数额的款项,而又无法在免息期内全部还清时,你可以先根据你所借的数额,缴付最低还款额,然后你又能够重新使用授信额度。不过,透支部分要缴纳透支利息,以每天万分之五计息,看着是一个很小的数字,但累积起来也可能要比贷款的成本还要高,所以也请你合理使用你的透支权利。
   
    另外,持卡人应该尽量获取较高的授信额度。信用卡的透支功能相当于信用消费贷款。授信额度的高低与持卡人的信用等级有关。但如果你想申请更高的授信额度,需提供有关的资产证明,如:房产证明、股票持有证明以及银行存款证明等,这可以帮助你提高一定的信用额度。值得注意的是,银行对工作稳定、学历较高的客户似乎比较偏爱,授信额度也相对偏高。
   
    根据用卡习惯慎选发卡行
   
    据记者了解,目前多数人在使用银行卡时都习惯于输入密码,因此许多银行在发行信用卡时也保留了使用密码的习惯,比如工行等。但由于信用卡是一种国际通用的透支支付方式,在国际上普遍不用密码,因此一旦在国内设了密码,出国可能就会面临不兼容的尴尬,因此许多国内银行也直接采用了与国际接轨的方式,直接取消了密码的设置,如招商银行等。因此,为了保证您的用卡安全,应该根据自己的用卡习惯来选择适合自己的信用卡。
   
    对于一般习惯于使用密码的持卡人,密码似乎是持卡人心理依赖的“安全防线”,即使卡片丢失以后没有及时挂失,也不会存在很大的风险。因此,对于银行卡的认识还比较浅而且使用银行卡的范围仅限于国内的持卡人更适合选用带有密码的信用卡。
   
    据记者了解,目前有密码的信用卡在国内消费时一般不会遇到任何障碍,因为目前国内的刷卡系统都是需要输入密码这道程序的,即使是使用免密码的信用卡,也要走过场式的随意输入几个号码作为密码。一些负责收银的人员甚至会不理解:随意输入密码也能刷出钱来?但实际上,这种有形的媒介更容易让持卡人泄露自己的信息,在不知不觉中被别人盗取卡上的资金。
   
    许多看似“不安全”的无密码信用卡,在许多情况下会因为银行的周到服务而加强了持卡人的用卡安全性和刷卡便利性。记者在使用国内某银行刷卡时就曾经在没有离开商场柜台时就收到了银行的确认电话,核对是否有过某一笔消费,并在第二天通过电子邮件对上一天的消费进行确认,并指名如有出入,尽快与发卡行联络。这种贴身式的周到服务似乎较之密码的安全系数又加强了几分。但需要注意的是,这种卡片一旦丢失,可能会让其他人“有隙可乘”,在短期内刷走卡上透支额度内的资金,因此卡片一旦丢失,一定要即时进行挂失。
   
    天下没有免费的午餐
   
    使用信用卡享有免息的便利,那是不是就不需交其他费用了呢?目前,使用各个银行的信用卡都要支付一定的年费,费用从40元至260元不等。每家银行还会根据卡的级别制定不同的透支额度,同时也收取不同等级的年费。一般情况下,金卡的年费会高一些,各种联名卡可能还要收取会费。如招行的金卡年费为200元,最高透支额可以达到5万元,普通卡年费则为100元,透支的最高额度仅为1万元。其次,持卡异地存取款也要收取手续费。譬如长城卡异地存、取款交1%的手续费,许多信用卡在提取现金时也要收3%左右的手续费。原来,“免费午餐”也要交“餐前费”。
   
    对信用卡,银行承诺“循环信用”,这是不是意味着欠钱可以不还了?显然不是。循环信用是指客户于到期还款日偿还结欠金额后,又可恢复到原来的信用额度,开始新一轮的“笃定消费”。反之,要收取利息,信用额度也不能恢复。举例来说,王小姐于7月5日使用信用卡刷卡消费出现500元透支,她需要在银行结单(一般是月底)后的26天内,即最晚8月27日还上500元。最少也得还上50元(即10%的比例,称为最低还款额),否则就要按(最低还款额-持卡人已还款额)×5%收取罚息了。需要记住的是,免费午餐也会过期。
   
    因此,为了让自己更好的享用银行的信用透支服务,又不至于损失年利率18%的透支利息,持卡人最好能按照银行的最后还款日期还清银行的欠款。


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