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巧用信用卡“锦囊”


来源:羊城晚报   作者:刘薇    时间:2005-3-27   阅读728次

     "不是说信用卡最长还款期有五六十天的吗,怎么我的没几天就要去还款?这个免息期到底是怎么算的?"刚刚办了一张信用卡的林小姐,在去香港疯狂购物了一通之后,荷包里空空如也,变成了都市"负姐",正期待能借著信用卡渡过艰难时日,未曾想被催还款"雪上加霜".那么信用卡的免息期到底如何计算,信用卡的循环透支消费等功能又该如何巧妙利用,才能让自己做个潇洒刷卡人呢?
   
    信用卡免息期如何算?
   
    对于银行来说,信用卡已经成为新的业务和利润增长点,也成为各银行重点推介的卡品种。一时间,各种各样的卡扑面而来,种类也是不断推陈出新。但在所有的信用卡宣传册上,长达50多天的免息还款期都被列在了显著位置。这已成为信用卡的必备条件之一。然而,据记者随机访问的结果,发现很多持卡人都不能说清楚这个免息期是怎么算的。
   
    据银行人士介绍,信用卡都有一个账单日和记账日,如果是在账单日的第二天刷卡,即可获得期限最长的免息还款。以建行为例,建行每个月的20日为账单日,15日为记账日。假设持卡人是6月19日消费的,那截止到7月15日,免息期只有最短27天;如果持卡人是6月21日消费的,则免息期可一直到8月15日,达到最长的55天;招行信用卡则每张都有一个记账日,免息期=记账日起+18天。假设5日是持卡人信用卡的记账日,那么在3日消费,免息期就为本月3日到当月23日,共21天;如果是在6日消费,那么从本月6日到下个月的23日,49天都属于免息期。如果超期还款,则还要缴纳日息万分之五的滞纳金。
   
    由此看来,使用信用卡,首先要知道自己的账单日和记账日,才能做到心中有数,游刃有余地去提前消费。
   
    信用卡利息怎么计?
   
    据记者了解,目前在银行的信用卡业务中,广泛采用了两种计算利息的方法。一种是持卡人在到期还款日前,偿还了部分金额,那么已偿还的部分不用再支付利息,只需支付还没有偿还部分的透支利息;另一种方法则是,只要在到期还款日前没有全额还款,那么不但没有还的钱要支付利息,就连已经还了的钱都需要支付从透支日到还款日期间的利息。现在大部分银行都使用了后一种计息方式。
   
    了解清楚了信用卡的计息方式,绝不能马虎大意,否则可能为此支付高额利息。记者身边的一位朋友李先生即是一个最好的例子。
   
    李先生在一次刷卡消费中,用去了1120.5元,粗心的他在还款日前漏还了0.5元,没想到一个月后,他收到的银行对账单上标明的循环利息竟有17元多。不明所以的李先生以为银行记错了,询问之下才弄明白,原来银行是这样计息的,他只得赶紧去银行还上了这0.5元,无奈地交了罚息。
   
    由此,使用信用卡还得有"记性",然而有趣的是,据记者了解,信用卡之所以成为银行争相开拓的一个重要业务,很大程度上就是因为"记性不好"的人还挺多,这也正是信用卡高利润的来源所在。不过,即使过期没还,只要不是恶意拖欠,那么持卡人自己的信用在银行也会逐渐累积,为以后提高自身信用额度、办理房贷车贷都有好处。
   
    境外刷卡人民币怎么还款?
   
    按照国家外汇管理局的有关规定,许多银行都推出了针对国际卡的"境外消费,人民币还款"业务,即持卡人在境外刷卡消费后,回国可以选择用人民币直接还款。但银行专家提醒,对于手里有美元的持卡人来说,人民币还款不一定划算,如果需要还款的金额较大,就更要仔细算计算计,因为这其中存在一个汇兑损失的问题。
   
    许先生的经历便是一个很好的例子。前阵子许先生去了趟欧洲,回来后收到的信用卡账单显示,在欧洲他总共刷卡消费了891.2欧元,对账单显示应还款项为1081.88美元。如果许先生选择用人民币还款,根据还款当天的美元兑人民币的汇率8.2895,许先生总共要还人民币8968.2元。而许先生手里还有一些以前兑换的没有花掉的美元现金。经过大致计算后,精明的许先生决定还是用美元还款。这是因为他手里的美元是以前用较低汇率换的,在汇率高的时候花出去划算,而还款时候的欧元兑人民币汇率要比他消费的时候略高,如果用人民币还款,等于要支付更多的人民币。
   
    此外,信用卡还有一些需要注意的小问题,比如用信用卡存款是不计算利息的,提现时在本行柜员机上不收取费用,但是跨行则要视银行不同可能产生2元取款费,如果是异地则还有1%的异地取款手续费等。若属于透支取现,则一取现即产生利息。


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