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如何做个精明借款人?


时间:2005-3-27   阅读911次

     如果你正打算贷款买房,掌握以下贷款的六大原则是十分必要的:
   
    (1)对家庭现有经济实力作综合评估。在购房借款时,你一定要对自己的经济实力有一个综合评估,主要考虑存款和可变现资产这两大部分。可变现资产又涵盖了有价证券、现有住房置换。
   
    只有通过对家庭现有经济实力进行综合评估,才能确定合理的购房首期付款和贷款比例。
   
    (2)对家庭未来的收入及支出作合理的预期。谨慎可靠的收入预期,要考虑的因素包括年龄、专业、学业、工作单位性质、行业前景以及宏观经济发展趋势等。年轻、学历高、专业前景好、单位效益发展前景好的,可以在购房时多申请一些贷款。人到中年,较富裕的家庭,在购房贷款时,最高不要超过房价的60%,一般的家庭,购房贷款最高不要超过房价的40%。个体经营者和规模较小的私营业主等应该对经营风险有合理预期,谨慎制订贷款和还款计划。
   
    每个购房贷款家庭,还应考虑未来的大额支出,如结婚、生育、子女教育、健康、出国或购买大额消费品等。如果在购房贷款时,未考虑到未来的家庭支出,或虽考虑了,但超过预期较大时,将大大削弱你的还款能力。
   
    (3)学会计算自己的还款能力。还款能力是决定可贷款额度的重要依据。还款能力是用家庭平均月收入减去家庭平均月支出后的余额来计算的。在计算时要考虑到收入和支出的可能变化,尤其是搬入新居,家庭日常开支比过去要高。
   
    (4)尽可能用足公积金贷款。现在银行的存、贷款利率已连续下降多次,公积金的个人住房贷款和商业性个人住房贷款目前的利差虽然不大,但是如果以个人住房贷款最长期限30年来计算,30年中银行的存、贷款利率不能保证一直不变,如果在这期间,银行的存、贷款利率上升了,那么公积金贷款和商业性贷款利差就会加大。因此,缴纳住房公积金的市民,一定要尽可能多借公积金贷款。因为公积金贷款的利率远比商业性贷款要优惠。
   
    (5)首期付款的宽松原则。首付款越少越好。每个家庭购房前,首先要全面衡量一下家庭的经济实力,未来的支出,以及未来家庭经济实力增长的趋势,不能把手头的现金用完,而应该留有一笔相当的资金用于住房装修和更新家具、家电等室内用品。
   
    (6)借款期限尽可能长。按照最近中国人民银行公布的个人住房贷款利率,5年(不含5年)以上贷款期限的利率是一样的,因此,借款期限尽可能达到最长期限30年。


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