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加息不可怕 提前还款需相机而动


时间:2005-3-27   阅读943次

     面对可能升息的种种猜测,不少人想到自己的车贷、房贷,开始坐不住了。前往银行办理提前还贷业务的人越来越多,其中很多人是想提前还款就能躲开即将升息的风险。然而,提前还贷真的就能少付利息,使得贷款人获利获惠吗?银行信贷方面的专家给了我们一个详细的答案,如果不能针对自己的具体情况做出分析,盲目地跟风就可能造成损失。
   
    加息不是很可怕
   
    如果央行加息,新增的月供压力其实也不一定会很大。目前的银行贷款利率的确处于历史低点,国内利率今后必将呈上升趋势,但这将是一个小幅而长期的过程。在今后一两年内,利率的调整幅度不会太大。算一笔账就会发现,如果贷款利率上涨0.5个百分点,每月的还款额仅增加5%都不到,如果每月还款3000元,不过增加150元,不会产生太大的影响。完全可以按照自己正常的生活节奏安排还款资金。
   
    辨别真正的“闲钱”
   
    提前还贷意味着还贷人必须放弃一部分流动资金,同时承担较大的资金压力。一次性投入过大或许会降低日常生活质量,而升息后每月还贷额的略微增加,却未必会带来明显的生活压力,因此,对提前还贷,理应量力而为,采取提前还贷举措,只适合手中有闲钱的人。
   
    也许你觉得手头的余钱派不上什么用场,但仔细想想,说不定还有好多事都在等着用这笔钱。子女教育、旅游、买车甚至是买新房,这些是不是都还需要用钱?所以,把钱还给银行前,要仔细审视和规划一下财务安排。
   
    更重要的是,在决定提前还贷前,一定要考察自己今后的还贷能力。和银行打交道可是“还钱容易借钱难”,今后有急需时想再借钱可又要经历一番银行的严格审查,届时能不能顺利借到钱还很难说,因此,如果在短期内仍有贷款资金需求的话,则建议不要盲目提前还款,否则有可能得不偿失。
   
    改变投资方向
   
    精明的人会将手中的货币投入到收益较高的项目中,还贷当然也是一种投资渠道,节省的利息支出就是投资的收益。然而,在瞬息万变的市场中,除了节省利息支出,如果还有收益更高的投资渠道可行,又何必弃高就低呢?
   
    贷款合同中有明确规定,每年的1月1日银行有权力根据实际利率的调整情况来重新确定房贷利率,如果银行没有调整,那么这一年全年都按照既定的利率标准执行。也就是说,假使今年某天升息成真,对房贷利率的正式调整也要等到明年1月1日以后。借款人在今年下半年将有充足的时间,为用来提前还贷的货币寻觅更好投资渠道。
   
    前期还款才划算
   
    等额本息法下,在还款期的前一半时间还款基本划算,如果对今后的稳定收入有信心,最好缩短还款期限以减少利息支出。因为等额本息法下,还款前几年的利息支出实在太多了,尤其是第一年承担的利息部分远远超出了本金部分,所以如果能提前还掉一大笔,节约下来的利息钱几乎与此相当,还是非常划算的,如果还款时间已经超过10年,再提前还一部分,也许就不是特别能省利息了。
   
    还款须知
   
    首先,对于借款合同生效满一年的借款人,若有足够的资金来源偿还贷款,可提前15个工作日向贷款人书面提出部分或全部提前还款,申请书必须详细列明提前还款的计划,该通知一经贷款人(银行)确认后便不可撤消,并作为借款合同的补充条款与借款合同具有同等法律效力,申请书必须归档保存,如借款人不论任何原因,未能按照其向贷款人出具的提前还款申请中规定的日期与金额提前还款,则视作逾期还款,借款人按合同将承担违约责任。
   
    其次,对于借款合同生效未满一年(含一年)的借款人,要求提前还款,贷款人(银行)将根据提前还款金额,以提前还款日的贷款利率收取一个月利息作为违约金,违约金条款已在借款合同中约定。此外,贷款人还需明白,提前还款后,还款方式不变,已收利息不退还;提前偿还全部贷款的,将一次性结清全部贷款本息。


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